Заказать консультацию



Спасибо, мы скоро с вами свяжемся.

По рекламе и размещению в Юркаталоге звоните:

+375 44 77-361-33

Вправе ли банк изменять проценты по выданному кредиту?

Может ли банк изменять процентную ставку по выданным кредитам в одностороннем порядке? – такой вопрос в последнее время люди стали задавать все чаще и чаще.

Причем в условиях кризиса ответ на него является важным и актуальным для обеих сторон кредитного договора: и для банка, выдавшего кредит, и для кредитополучателей.

Ответ на рассматриваемый вопрос зависит от условий каждого конкретного кредитного договора.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено актами законодательства или договором.

Таким образом, если в кредитном договоре предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора (в частности, условие о размере процентной ставки), то такое одностороннее действие банка будет правомерным.

Если в договоре такого условия нет, то в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора банк не вправе. В этом случае порядок изменения кредитного договора будет иным.

В первую очередь, кредитный договор в этом случае может быть изменен по соглашению сторон. Для этого банк должен выслать кредитополучателю соответствующее предложение (в виде письма или дополнительного соглашения к кредитному договору). В случае согласия кредитополучателя дополнительное соглашение подписывается, условие о размере процентной ставки по кредиту изменяется.

В случае если кредитополучатель не согласен с изменением договора (либо не ответил на предложение банка), банк может требовать изменения договора в судебном порядке.

Однако сделать это банк может только:
1. при существенном нарушении договора кредитополучателем;
2. в иных случаях, предусмотренных ГК и иными актами законодательства или договором.

«Существенного нарушения условий договора другой стороной» в рассматриваемом случае нет, поэтому на этом основании требовать изменения кредитного договора банк не может.

Из «иных случаев», предусмотренных ГК, к рассматриваемой ситуации можно применить разве что возможность требовать изменения условий договора при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 421 ГК).

Не вдаваясь в теорию гражданского права, отметим, что для удовлетворения иска об изменении кредитного договора, заявленного по данному основанию, необходимо одновременное наличие четырех конкретных факторов. В рассматриваемом случае, по нашему мнению, одновременного наличия четырех необходимых факторов не будет. Соответственно, в таком иске банку должно быть отказано.

Резюме: 1. В одностороннем порядке банк может изменить условия кредитного договора только в случае, если это прямо предусмотрено в самом договоре.
2. В случае, если такая возможность в кредитном договоре не предусмотрена, условия кредитного договора могут быть изменены либо по соглашению сторон, либо по решению суда.
3. Оснований для вынесения судом решений об изменении кредитных договоров (процентных ставок по выданным кредитам), по нашему мнению, на сегодняшний день нет.

Позиция Нацбанка

Позиция Нацбанка по рассматриваемому вопросу изложена в Письме Национального банка Республики Беларусь от 17 марта 2007 г. N 04-23/190 «Разъяснение о применении норм инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» и заключается в следующем.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Республики Беларусь изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено актами законодательства или договором.

Актом законодательства, а именно пунктом 24 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 N 226, предусмотрено, что изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору, что предполагает наличие соглашения сторон об изменении условий договора, заключенного в дополнение к первоначально заключенному кредитному договору.

Таким образом, банк не вправе изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Республики Беларусь соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из законодательства, договора не вытекает иное. Статьей 139 Банковского кодекса установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, дополнительное соглашение к кредитному договору необходимо заключать в письменной форме.

Резюме: Как можно заметить, позиция Нацбанка еще более жесткая – в процитированном Письме не рассматривается возможность предусмотреть в кредитном договоре право банка на одностороннее изменение его условий, а также – возможность изменения условий кредитного договора в судебном порядке.

4017